室性心律失常

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核保实例ST波改变频发房性早搏心律失 [复制链接]

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首发:文文大保贝儿

一个没有客服,只有公号主本人的保险自媒体

vx:

大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。

今天这个核保案例,是一个“从加费到承保”的故事。

客户小姐姐之前在其他人那里已经进行了核保,显示“除外且加费”的核保结论。

但小姐姐其实对这个核保结论并不很满意,46万的保额,在加费后年交保费将近元,即使是多次赔的产品,总感觉性价比还是没那么高。

也是缘分,找到了我。

最开始看到小姐姐的核保结论时,我只看到了“加费”,没有看到“除外”,我还劝小姐姐说,乳腺结节三级能不除外很难得,没必要换产品。

直到小姐姐提醒我才看到,原来是又加费、又除外。

那我就觉得,确实是有点儿贵了呀,于是就开始了我们的“寻找新产品”的核保之路。

01

有心脏方面的疾病问题,还可以买保险吗?

能,但是得具体问题具体分析。

在最开始沟通的时候,小姐姐就给我说了几款自己比较喜欢的保险产品。

我也很认真的告诉她:核保难度比较大。

因为心脏问题,既然有保险公司加费承保,那其实对于很多保险公司来说,就处于一个“可要可不要”的边缘。

如果想投保的保险公司,恰巧就没有“加费承保”的功能,那即使是保险公司想要加费要了,也会因为没有加费的能力,直接拒保。

实际上,也确实是这样的:

(延期+拒保)

(拒保)

(拒保)

心脏问题并不好核保,我们之前核保过的案例,每一个都过的“提心吊胆”:

核保案例:二三尖瓣轻度反流,T波改变,肝功能异常,重疾险标体承保

核保案例分享:偶发室性早搏、二尖瓣轻度反流,重疾险加费承保

核保案例分享:心脏室性早搏、ST-T波改变,重疾险标体承保

核保案例分享:心脏室性早搏、ST-T波改变,标体承保

即使文文大保贝儿现在在心脏问题的核保上,有了一些经验,现在接到心脏疾病核保的件,还是很紧张。

心脏类疾病问题,一案一议,我能做的,就是结合过往的核保经验,给大家的核保材料写的更好一些,但是没有任何把握的承诺,我是不会做的。

02

这个小姐姐是一个特别认真的人,给我发的核保材料,按照“体检材料”和“门诊材料”放在了不同的文件夹里。

而不同的文件夹里,又按照时间顺序进行了排序。

拿到材料的时候,其实我心里挺感动的。

我就觉得,做事情这么认真的小姐姐,真的值得更好的保险产品、更好的保险保障,以及更优秀的保险经纪人。

年的心电图检查报告显示:

窦性心动过速、房性早搏、左胸导联低电压、ST段改变。

年的心电图检查报告显示:

窦性心律、房性早搏。

年的心电图检查报告显示:

窦性心律、房性期前收缩、频发房性早搏、心律失常。

整理完材料,我第一反应是:能加费承保,确实还不错。

但是小姐姐告诉我说,确实是对之前的产品保额不太满意。

但是核保的难点,一是在于“很多公司没有加费的功能,只能除外”;二是在于,情况确实复杂。

先说房性早搏。

一般的房性早搏,其实问题不大,保险公司一般是根据发作次数、有无其他心脏疾病来判断核保结果的。

如果仅仅是偶发性的房性早搏,没有心电图ST、T波的变化,也没有二联律、三联律的心脏问题,通常来说都是可以标体承保重疾险的。

麻烦就麻烦在,是频发性房性早搏,而且伴随有二联律、三联律的问题,之前还有ST波改变的历史,同时有心律失常的记录,那在这种情况下,确实很多保险公司出于对风险的把控,会直接进行拒保处理。

然后就是心律失常。

像窦性心律啊这些,是不会引起心律失常的。

那像房颤这样的问题,就是心房颤动,是最常见的持续性心律失常,房颤时心跳频率过快且不规则,有时候可达-次/分,导致心房失去有效的收缩功能。

那这就会有一些风险,比如说中国有20%~30%的脑梗塞,就是由于心律失常房颤这个疾病而导致的,另外就是,长时间的这种无组织无纪律的心跳和收缩,会导致心脏的扩大,导致心肌疾病。

临床医学讲究“当下病人没事”,核保医学考虑“更多未知风险”,这就是为什么“医生都说我没事,凭什么不让我买保险”的原因。

综上所述,此次核保的难点,确实不小。

除此之外,小姐姐还有乳腺结节3级的问题。

让人比较郁闷的是,年8月才查出来的乳腺结节问题,之前并没有这种情况。

非常无奈的,只能乳腺除外承保了。

如果能在检查乳腺之前投保,其实是完全可以标体承保的。

(所以其实我这篇文章的标题写得不能算完全对)

最终,在经历了多家拒保,以及加费承保后,终于核保出了一家不需要加费承保,并且乳腺结节除外可以“复议”,未来有机会继续标体承保乳腺的产品。

“核保考虑”一部分,文文大保贝儿真的是花了很大的力气在写,为的就是能够为客户小姐姐,多找出来一些可以标体承保的理由。

同样的保费,小姐姐之前买到46万保额,现在可以保障到60万了,而且,保障还更好。

最重要的就是,乳腺虽然现在被除外了,但是未来只要复查符合条件,是可以向保险公司申请复议的!

也就意味着,未来依然有机会乳腺方面的疾病依然得到保障!

在核保出结果之后,客户小姐姐问,能不能再核保一下他们家的单次赔付型重疾险试一试,虽然我自己觉得可能希望不大,但既然客户小姐姐提出了要求,文文大保贝儿当然要全力去满足啦。

虽然还是很无奈的拿到了延期的结论:

所以呀,即使是同一家保险公司,用完全相同的核保材料,在核保不同产品时,都有可能得到不同的核保结论。

所以,不要再问我什么疾病可以投保什么产品啦,我也不知道呀~

03

在投保后的某一天,小姐姐深夜联系我,说有被气到。

我问她怎么了,她说之前的卖保险的(我实在不想称这种人为“保险经纪人”)联系她说,她没有走智能核保,直接走了人工核保,这种故意的行为会有法律风险,两年内出险一定不能赔!

我当时真的是很生气了!

怎么,你最开始给客户小姐姐核保的时候,不也是走的人工核保吗?怎么到别人那里,就成了“有法律风险了”?

而且,小姐姐因为谨慎起见,在核保完成之后,还专门联系保险公司进行了补充告知,把自己的病例全部又给保险公司传了一遍,进行了二次核保。

在补充告知函上,不仅清清楚楚的写明了小姐姐的所有核保问题,而且更是直接写上了“仅除外乳腺承保”。

人工核保一遍,再补充告知一遍,这样的核保还不稳,你告诉我什么是“稳”?

我是真的觉得,有些卖保险的,真的是纯坏。

小姐姐说,自己就想多找几个保险公司试一试,看有没有更好的承保结果,而那个卖保险的,就说没有了,只有这个可以买。

不就是捡着贵的产品卖吗?真的是醉了。

自己不精进自己的专业水平,就靠坑蒙拐骗,吓唬客户,这种人,能在保险行业待多久?

客户都已经找到更专业的人了,也全网核保,获得了更好的核保结论,选到了费率更好、保障更好的产品。

还在这里用“负法律责任”、“两年内出险不能赔”吓唬客户,有什么用呢?

竟然还在这里诅咒客户,这已经不是专业的问题了,这是做人都有问题。

拜托,这位卖保险的,你可能还不知道,客户现在比你都专业!

就且看你这种臭不要脸买保险的——几!时!完!

事情已经过去很久了,现在想起来,我还是觉得好气。

保险行业从业或许没有门槛,但人的良心,门槛非常高。

我自己看着一些卖保险的人的嘴脸,也常常觉得恶心。

搅屎棍一样的存在。

实不相瞒,我经常对保险行业感到绝望

你说卖保险的都不要脸,我说是的

但是,你还是要相信,在保险行业,还是有很多文文大保贝儿这样的保险经纪人存在的。

文文大保贝儿也在努力的,尽量做得好一点、再好一点,努力不让劣币驱逐良币,也希望整个行业的风气与大众的看法,能因为文文大保贝儿的存在,会慢慢的改变一些。

哪怕只有一点点。

文文大保贝儿会继续努力,为了更好的保险行业。

文文大保贝儿这里的所有保险产品,在投保之后,邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话,进行信息查询并验证保单真伪。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔,请第一时间联系文文大保贝儿,我们会全程进行协助理赔。

对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方,都可以随时联系文文大保贝儿,vx:~

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