北京专治白癜风医院哪家比较好 http://pf.39.net/bdfyy/xwdt/首发：文文大保贝儿
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vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
今天这个核保案例，是一个“从加费到承保”的故事。
客户小姐姐之前在其他人那里已经进行了核保，显示“除外且加费”的核保结论。
但小姐姐其实对这个核保结论并不很满意，46万的保额，在加费后年交保费将近元，即使是多次赔的产品，总感觉性价比还是没那么高。
也是缘分，找到了我。
最开始看到小姐姐的核保结论时，我只看到了“加费”，没有看到“除外”，我还劝小姐姐说，乳腺结节三级能不除外很难得，没必要换产品。
直到小姐姐提醒我才看到，原来是又加费、又除外。
那我就觉得，确实是有点儿贵了呀，于是就开始了我们的“寻找新产品”的核保之路。
01
有心脏方面的疾病问题，还可以买保险吗？
能，但是得具体问题具体分析。
在最开始沟通的时候，小姐姐就给我说了几款自己比较喜欢的保险产品。
我也很认真的告诉她：核保难度比较大。
因为心脏问题，既然有保险公司加费承保，那其实对于很多保险公司来说，就处于一个“可要可不要”的边缘。
如果想投保的保险公司，恰巧就没有“加费承保”的功能，那即使是保险公司想要加费要了，也会因为没有加费的能力，直接拒保。
实际上，也确实是这样的：
（延期+拒保）
（拒保）
（拒保）
心脏问题并不好核保，我们之前核保过的案例，每一个都过的“提心吊胆”：
核保案例：二三尖瓣轻度反流，T波改变，肝功能异常，重疾险标体承保
核保案例分享：偶发室性早搏、二尖瓣轻度反流，重疾险加费承保
核保案例分享：心脏室性早搏、ST-T波改变，重疾险标体承保
核保案例分享：心脏室性早搏、ST-T波改变，标体承保
即使文文大保贝儿现在在心脏问题的核保上，有了一些经验，现在接到心脏疾病核保的件，还是很紧张。
心脏类疾病问题，一案一议，我能做的，就是结合过往的核保经验，给大家的核保材料写的更好一些，但是没有任何把握的承诺，我是不会做的。
02
这个小姐姐是一个特别认真的人，给我发的核保材料，按照“体检材料”和“门诊材料”放在了不同的文件夹里。
而不同的文件夹里，又按照时间顺序进行了排序。
拿到材料的时候，其实我心里挺感动的。
我就觉得，做事情这么认真的小姐姐，真的值得更好的保险产品、更好的保险保障，以及更优秀的保险经纪人。
年的心电图检查报告显示：
窦性心动过速、房性早搏、左胸导联低电压、ST段改变。
年的心电图检查报告显示：
窦性心律、房性早搏。
年的心电图检查报告显示：
窦性心律、房性期前收缩、频发房性早搏、心律失常。
整理完材料，我第一反应是：能加费承保，确实还不错。
但是小姐姐告诉我说，确实是对之前的产品保额不太满意。
但是核保的难点，一是在于“很多公司没有加费的功能，只能除外”；二是在于，情况确实复杂。
先说房性早搏。
一般的房性早搏，其实问题不大，保险公司一般是根据发作次数、有无其他心脏疾病来判断核保结果的。
如果仅仅是偶发性的房性早搏，没有心电图ST、T波的变化，也没有二联律、三联律的心脏问题，通常来说都是可以标体承保重疾险的。
麻烦就麻烦在，是频发性房性早搏，而且伴随有二联律、三联律的问题，之前还有ST波改变的历史，同时有心律失常的记录，那在这种情况下，确实很多保险公司出于对风险的把控，会直接进行拒保处理。
然后就是心律失常。
像窦性心律啊这些，是不会引起心律失常的。
那像房颤这样的问题，就是心房颤动，是最常见的持续性心律失常，房颤时心跳频率过快且不规则，有时候可达-次/分，导致心房失去有效的收缩功能。
那这就会有一些风险，比如说中国有20%~30%的脑梗塞，就是由于心律失常房颤这个疾病而导致的，另外就是，长时间的这种无组织无纪律的心跳和收缩，会导致心脏的扩大，导致心肌疾病。
临床医学讲究“当下病人没事”，核保医学考虑“更多未知风险”，这就是为什么“医生都说我没事，凭什么不让我买保险”的原因。
综上所述，此次核保的难点，确实不小。
除此之外，小姐姐还有乳腺结节3级的问题。
让人比较郁闷的是，年8月才查出来的乳腺结节问题，之前并没有这种情况。
非常无奈的，只能乳腺除外承保了。
如果能在检查乳腺之前投保，其实是完全可以标体承保的。
（所以其实我这篇文章的标题写得不能算完全对）
最终，在经历了多家拒保，以及加费承保后，终于核保出了一家不需要加费承保，并且乳腺结节除外可以“复议”，未来有机会继续标体承保乳腺的产品。
“核保考虑”一部分，文文大保贝儿真的是花了很大的力气在写，为的就是能够为客户小姐姐，多找出来一些可以标体承保的理由。
同样的保费，小姐姐之前买到46万保额，现在可以保障到60万了，而且，保障还更好。
最重要的就是，乳腺虽然现在被除外了，但是未来只要复查符合条件，是可以向保险公司申请复议的！
也就意味着，未来依然有机会乳腺方面的疾病依然得到保障！
在核保出结果之后，客户小姐姐问，能不能再核保一下他们家的单次赔付型重疾险试一试，虽然我自己觉得可能希望不大，但既然客户小姐姐提出了要求，文文大保贝儿当然要全力去满足啦。
虽然还是很无奈的拿到了延期的结论：
所以呀，即使是同一家保险公司，用完全相同的核保材料，在核保不同产品时，都有可能得到不同的核保结论。
所以，不要再问我什么疾病可以投保什么产品啦，我也不知道呀~
03
在投保后的某一天，小姐姐深夜联系我，说有被气到。
我问她怎么了，她说之前的卖保险的（我实在不想称这种人为“保险经纪人”）联系她说，她没有走智能核保，直接走了人工核保，这种故意的行为会有法律风险，两年内出险一定不能赔！
我当时真的是很生气了！
怎么，你最开始给客户小姐姐核保的时候，不也是走的人工核保吗？怎么到别人那里，就成了“有法律风险了”？
而且，小姐姐因为谨慎起见，在核保完成之后，还专门联系保险公司进行了补充告知，把自己的病例全部又给保险公司传了一遍，进行了二次核保。
在补充告知函上，不仅清清楚楚的写明了小姐姐的所有核保问题，而且更是直接写上了“仅除外乳腺承保”。
人工核保一遍，再补充告知一遍，这样的核保还不稳，你告诉我什么是“稳”？
我是真的觉得，有些卖保险的，真的是纯坏。
小姐姐说，自己就想多找几个保险公司试一试，看有没有更好的承保结果，而那个卖保险的，就说没有了，只有这个可以买。
不就是捡着贵的产品卖吗？真的是醉了。
自己不精进自己的专业水平，就靠坑蒙拐骗，吓唬客户，这种人，能在保险行业待多久？
客户都已经找到更专业的人了，也全网核保，获得了更好的核保结论，选到了费率更好、保障更好的产品。
还在这里用“负法律责任”、“两年内出险不能赔”吓唬客户，有什么用呢？
竟然还在这里诅咒客户，这已经不是专业的问题了，这是做人都有问题。
拜托，这位卖保险的，你可能还不知道，客户现在比你都专业！
就且看你这种臭不要脸买保险的——几！时！完！
事情已经过去很久了，现在想起来，我还是觉得好气。
保险行业从业或许没有门槛，但人的良心，门槛非常高。
我自己看着一些卖保险的人的嘴脸，也常常觉得恶心。
搅屎棍一样的存在。
实不相瞒，我经常对保险行业感到绝望
你说卖保险的都不要脸，我说是的
但是，你还是要相信，在保险行业，还是有很多文文大保贝儿这样的保险经纪人存在的。
文文大保贝儿也在努力的，尽量做得好一点、再好一点，努力不让劣币驱逐良币，也希望整个行业的风气与大众的看法，能因为文文大保贝儿的存在，会慢慢的改变一些。
哪怕只有一点点。
文文大保贝儿会继续努力，为了更好的保险行业。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
每天都爱你~
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